Trimestres manquants, quel manque à gagner ?

c'est expliqué là pour la cipav :
service.cipav-retraite.fr/cipav/article-49-duree-dassurance-decote-et-surcote-108.htm

serge74 a écrit : c'est expliqué là pour la cipav :
service.cipav-retraite.fr/cipav/article-49-duree-dassurance-decote-et-surcote-108.htm

Merci. Je comprends bien la décote (1,25% par trimestre manquant). Par exemple, si je décide de partir faire le tour du monde pendant 1 an, je "perds" 4 trimestres soit une décote de 5% sur ma retraite, c'est bien ça ?

Reste à estimer le montant de la retraite pleine : à la louche (par analogie avec le régime salarié) si je l'estime à 50% de ma rémunération nette moyenne annuelle, est-ce une estimation qui tient la route ?

C'est à dire que pour un CA moyen de 100k€, rémunération de 60k€ soit 5000€/mois par mois. La retraite pleine serait de 2500€/mois. La décote 'tour du monde' me coûterait en gros 125€/mois à partir de l'âge de départ à la retraite.

C'est quelque chose comme ça ou je suis complètement à l'ouest ?

entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php
avec 60 000,cela indique :
"Retraite base 300 € Retraite complémentaire 473 € Total 773 €"
imaginons 43 ans ainsi, 773 * 43 = 33239
donc plus que 50%.

en compensant d'autres années les 4 trimestres manquants par une cotisation dans la tranche supérieure pour la retraite complémentaire, on peut arriver au montant avant décote.

C'est à peu près ça.

Pour une rémunération de 60k pendant 42 ans :

Retraite de base :
525 points Tranche 1 (seuil de 38040€ atteint)
7 points Tranche 2 (60000 / 7608)

Soit 532 points

Retraite complémentaire :
Classe D = 180 points.

Ce qui nous donne donc en terme de pension :

Retraite de base :
532 * 0,562 = 298,98€

Retraite complémentaire :
180 * 2,63 = 473,40€

Soit une pension de 772,38€ par année de cotisation.

Soit au final, x42 années de cotisations : 32440€ / an de pension à taux plein.

Soit 2703€ / mois.


Sauf que :
- Vous n'avez sans doute pas commencé à 60k€ de rémunération nette annuelle (avec sans doute un peu de régime général)
- Cela dépend de la valeur du point au moment ou vous prenez votre retraite. Rien ne garanti que cette valeur ne va pas s'effondrer d'ici là.

Par ailleurs, la décote ne s'applique que si vous partez à la retraite entre 62 et 67 ans ET que vous n'avez pas tous vos trimestres.
A partir de 67 ans vous serez à taux plein quel que soit le nombre de trimestres cotisés.

Enfin, vous ne perdez pas uniquement les 5% de décote. Vous perdez également 1 année de cotisation (et donc de points) soit 64€ / mois.

Mais par contre, pour valider 4 trimestres, il suffit de vous verser 5718€ durant l'année "sabbatique". Un peu de trésorerie et c'est gagné donc :)

edit : doublé par serge74 qui triche en utilisant la calculatrice de mixomatose 😕

Tap a écrit : C'est à peu près ça.

Pour une rémunération de 60k pendant 42 ans :
[...]au final, x42 années de cotisations : 32440€ / an de pension à taux plein.

Soit 2703€ / mois.

Merci pour le détail des calculs

Tap a écrit : A partir de 67 ans vous serez à taux plein quel que soit le nombre de trimestres cotisés.

Je me place dans ce cas de figure (liquidation de la retraite à l'âge du taux plein). Dans ce cas le fait de manquer de trimestres se traduit dans la base de calcul mais ça revient un peu au même non ? (au lieu d'avoir une retraite de 100 avec 5% de décote, j'ai directement une retraite de 95 non ?)

Tap a écrit : Enfin, vous ne perdez pas uniquement les 5% de décote. Vous perdez également 1 année de cotisation (et donc de points) soit 64€ / mois.

Mais par contre, pour valider 4 trimestres, il suffit de vous verser 5718€ durant l'année "sabbatique".

C'est un peu le but de ma question, ai-je intérêt à faire ce versement, ou placer cette tréso moi-même ?
Si je résume, une année de cotisation coûte 5718€ et rapporte 64€/mois à partir de l'âge de la retraite c'est bien ça ? Si on est proche de la retraite c'est un rendement intéressant, mais à mon âge cela correspond à un rendement inférieur à 3%. C'est moyen pour du long terme.

Merci en tout cas à vous 2 pour ces explications.

kzg a écrit :

Tap a écrit : A partir de 67 ans vous serez à taux plein quel que soit le nombre de trimestres cotisés.

Je me place dans ce cas de figure (liquidation de la retraite à l'âge du taux plein). Dans ce cas le fait de manquer de trimestres se traduit dans la base de calcul mais ça revient un peu au même non ? (au lieu d'avoir une retraite de 100 avec 5% de décote, j'ai directement une retraite de 95 non ?)

Oui, dans le sens ou la pension est calculée sur le nombre de points. Pas de trimestre = pas de points. Donc année sabbatique = -64€/mois dans ce cas.

kzg a écrit :

Tap a écrit : Enfin, vous ne perdez pas uniquement les 5% de décote. Vous perdez également 1 année de cotisation (et donc de points) soit 64€ / mois.

Mais par contre, pour valider 4 trimestres, il suffit de vous verser 5718€ durant l'année "sabbatique".

Si je résume, une année de cotisation coûte 5718€ et rapporte 64€/mois à partir de l'âge de la retraite c'est bien ça ?

Pas du tout.

Une année de cotisation au "minimum" de 5718€ de rémunération rapporte :
79 points de base
9 points de complémentaire (en demandant la réduction de 75%)

soit 68€ / an pour cette année "minimum".

Par ailleurs, vous calculez le rendement sur la rémunération, alors que le calcul doit se faire par rapport aux cotisations.

Dans ce cas précis, cela coûte 773€ de cotisations.

Il faut donc toucher votre retraite pendant 11 ans pour que le "placement" soit rentable.

Ca me parait fou de calculer tout ça, sachant que l'on ne sait même pas si l'on va arriver à 67 ans, si l'on va vivre 11 ans après les 67 ans, et si les pensions ne vont pas encore et encore baisser ...

Ah mais je suis d'accord, en l'état le calcul est purement théorique, vu que pour nous ca risque fortement de changer d'ici là.

Voila pourquoi je cotise le minimum possible 🙂

Et si vous êtes 100 % RSI, c'est mon cas, alors :
https://www.rsi.fr/retraite-prevoyance/calcul-de-la-retraite/retraite-de-base/calcul-des-droits.html

calcul sur les 25 meilleurs années, comme pour un salarié.

oui je fais pareil, je pilote mes revenus et mon épargne, et je cotise le moins possible tout en ayant tous mes trimestres (histoire d'avoir de l'argent de poche...)

surtout qu'en vous lisant, on touche vraiment rien, et il faut vivre très longtemps pour rentabiliser la retraite (c'est bien le but de reculer l'age légal et de baisser les cotisations : à force, la retraite n'est plus rentable)

Calcul déjà fait, en terme de rendement, c'est mieux que le régime général.

C'est pas bézef (d'autant que je m'attend a ce que ca soit raboté sévère dans quelques années) mais franchement si on devait être à la retraite aujourd'hui, on ne serait pas a plaindre.

2700€ de retraite par mois, c'est pas mal non?

findus a écrit : surtout qu'en vous lisant, on touche vraiment rien, et il faut vivre très longtemps pour rentabiliser la retraite

Ce n'est pas vraiment exact, le retour par rapport aux sommes payées n'est pas mauvais (pour le moment, car il y a un risque que ça se dégrade....):

Il faut donc toucher votre retraite pendant 11 ans pour que le "placement" soit rentable.

Par contre, ce n'est pas du tout la même chose si on part en retraite à 61 ans ou à 67 ans.

findus a écrit : Ca me parait fou de calculer tout ça, sachant que l'on ne sait même pas si l'on va arriver à 67 ans, si l'on va vivre 11 ans après les 67 ans, et si les pensions ne vont pas encore et encore baisser ...

Sans oublier que les 773 de cotisations sont des euros de 2015, alors que les 68 € par mois sont des euros de 20xy qui ne vaudront plus grand chose.

Dans quelques années, nous aurons bien le droit au scandale des retraites, et l'on apprendra les déviances qui auront duré des décennies (comme pour RSI, URSSAF & co 😃 )
Mais j'ai pleine confiance en notre gouvernement qui trouvera une autre solution pour acheter la paix sociale.

Tap a écrit : Une année de cotisation au "minimum" de 5718€ de rémunération rapporte

j'ai un peu regardé la nouvelle prime d'activité qui débutera au 1er janvier 2016. pour les tns, ce sont les résultats annuels dont on tiendra compte. donc, pour une personne seule dans son foyer fiscal, une telle rénumération du travail pourrait aboutir à pouvoir recevoir pendant 1 an, environ 200 euros par mois. pour l'instant, ils ne parlent que d'une limite de CA pour avoir droit à cette prime, à suivre donc.

jmolive a écrit :

findus a écrit : Ca me parait fou de calculer tout ça, sachant que l'on ne sait même pas si l'on va arriver à 67 ans, si l'on va vivre 11 ans après les 67 ans, et si les pensions ne vont pas encore et encore baisser ...

Sans oublier que les 773 de cotisations sont des euros de 2015, alors que les 68 € par mois sont des euros de 20xy qui ne vaudront plus grand chose.

Dans quelques années, nous aurons bien le droit au scandale des retraites, et l'on apprendra les déviances qui auront durées des décennies (comme pour RSI, URSSAF & co 😃 )
Mais j'ai pleine confiance en notre gouvernement qui trouvera une autre solution pour acheter la paix sociale.

C'est vrai, 68€ dans 30 ans, ça représentera quoi ... ça dépend de l'inflation (soit disant, y en a pas... !!!)
si on est en déflation, le système se serra écroulé,
si on est en inflation, on aura beaucoup cotisé pour une retraite misérable.

Je pense que je suis dans le vrai en cotisant à minima, et investir pour avoir le droit à une vraie retraite.