Retraite ancien salarié et prochainement TNS
rainbow_553
Bonjour,
Petite question d'un neophyte qui ne comprend pas bien tout au fonctionnement de la retraite et de ses cotisations.
Ma situation : 44 ans, 26 ans de salariat (tous mes trimestres ont été acquis sur ces 26 années) , et je vais bientot devenir TNS (en EURL) .
Les cotisations retraite en TNS étant plus faibles, je vais souscrire à un PERin pour compléter.
Ma question : comment cela va t'il fonctionner pour la retraite et à quoi dois je m'attendre? Qui va verser quoi?
J'ai cru comprendre que la retraite est calculée sur les 25 meilleures années. Est ce bien cela?
Si ces 25 meilleures années, sont celles où j'ai été salarié, est ce que ce la signifie que c'est le régime général qui va verser la retraite (avec un complément provenant de mon PERin de TNS). Est ce cela?
Si il y a en quelque sorte un mix du type 15 années en salarié et 10 années en TNS, qui va verser quoi pour la retraite ? le régime général verse pour les 15 années où j'étais chez lui et le SSI verse pour les 10 années où j'étais chez lui. Dans ce cas, il y a aussi avec un complément de retraite provenant du PERin. Est ce cela ?
Désolé si les questions semblent un peu simplistes mais j'aimerais savoir où je mets les pieds et ne pas faire de "bétise".
Merci
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p0ulp3
Nombre de posts : 256Nombre de likes : 96Inscrit : 12 janvier 2010J'étais dans la même situation mais avec des durée un peu différentes, donc en bref :
un salarié à 3000 net par mois va cotiser pour 1000 de retraite par mois, et aura après 42ans pour 2000€ de retraite par mois (pendant 20 ans environ)
Un freelance à 5000 net par mois va cotiser pour 1000 de retraite par mois et aura après 42 ans pour 2000€ de retraite par mois
Un salarié puis freelance aura un mix au prorata du nombre d'années, mais si les cotisations sont de meme niveau alors pas d'impacts (confirmés par mes simulations sur info retraite)
=> Est-ce que vous prévoyez plus ou moins de 5000 net ? ca vous permettra de vous situez.
=> Le PER in est top, mais fiscalisé à la sortie, donc inutile si vous prévoyez de travailler longtemps avec une retraite élevée, c'est plutot intéressant si vous prévoyez de partir à 50 ou 55 ans, avec petite retraite et donc faible TMI.
=> ce qu'il faut surtout prévoir c'est la chute : un salarié passe de 3000 à 2000 => 60% de taux de remplacement (salaire vs retraite) alors qu'un indé passe de 5000 à 2000 => 40% de taux de remplacement, donc si vous ne vivez pas au dessus de vos moyens et 2000€ vous suffisent dans l'exemple au dessus, le PER n'est pas forcément indispensable
NB: mes calculs sont à 10% près
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Droopyann
Nombre de posts : 3239Nombre de likes : 1556Inscrit : 21 mai 2018Attention, le système de prorata vaut pour les anciens TNS, à la CIPAV. Pas pour les nouveaux.
-- Yann EURL IS depuis 2019Contacter en MP p0ulp3
Nombre de posts : 256Nombre de likes : 96Inscrit : 12 janvier 2010Merci pour l'info ! effectivement je suis à la CIPAV
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Droopyann
Nombre de posts : 3239Nombre de likes : 1556Inscrit : 21 mai 2018Pour la retraite, il y a plusieurs choses.
Le régime général
Puisque vous allez être un nouveau TNS, vous serez sur un régime assimilé au régime général. Donc vous continuerez à cotiser sur ce régime, et les 25 meilleurs années seront prises sur l'ensemble de votre carrière (salarié et TNS). Il n'y aura pas de prorata.
Dans votre cas, c'est donc le régime général qui paiera cette partie.
A noter : Ce régime est plafonné au PASS (43 992 € en 2023), que ce soit pour les cotisations comme pour les reversements. Une fois le PASS dépassé, il n'y a pas plus de retraites. Donc en gros, que vous gagniez 50 000 € sur l'année, ou 1 million, la retraite issue du régime général sera la même.Le régime complémentaire
Il s'agit d'une retraite par point. Les montants cotisés vous rapportent des points, et chaque point vaut un montant annuel fixé par le régime complémentaire.
C'est le régime en question qui paiera vos retraites (Agirc - Arco pour les salariés, CNAV pour les TNS ...).
Les salariés ayant une rémunération importante cotisent "beaucoup" et donc touchent in fine "beaucoup".
Les TNS cotisent moins, et touchent donc moins.Le PERin
Vous vous faites votre propre retraite via des placements. C'est plus ou moins le système des fonds de pension.
Ca peut faire un complément de retraite, mais rien n'est garanti (par exemple si le système boursier perd 30% de sa valeur, votre PERin peut perdre lui même 30% de sa valeur (selon le type de placement notamment).
C'est l'organisme auprès duquel vous avez souscrit qui vous paiera.J'espère avoir au moins en parti répondu à vos interrogations.
-- Yann EURL IS depuis 2019Contacter en MP rainbow_553
Nombre de posts : 23Nombre de likes : 3Inscrit : 24 octobre 2009Merci Yann, c'est trés clair et effectivement beaucoup plus simple si le régime des TNS est assimilé au régime général. Je comprends mieux :)
Merci
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Droopyann
Nombre de posts : 3239Nombre de likes : 1556Inscrit : 21 mai 2018En compléments, 2 sujets intéressants où on parle des retraites :
https://www.free-work.com/fr/tech-it/forum/t/retraite-1200-euros-mini-pour-les-tns
https://www.free-work.com/fr/tech-it/forum/t/conseils-cdi-freelance-comparaison?page=1 (dans celui-là, il y a un des post où je donne un exemple de calcul régime général et régime complémentaire).
-- Yann EURL IS depuis 2019 - Contacter en MP
_Fred_
Nombre de posts : 755Nombre de likes : 322Inscrit : 1 mai 2015Y'a un truc qui m'échappe : comment on peut obtenir 140 et quelques trimestres de cotisation sur 26 ans, sachant qu'on ne peut cotiser que 4 trimestres par an maximum... ?
Donc tu n'aurais pas tous tes trimestres du régime général ?
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rainbow_553
Nombre de posts : 23Nombre de likes : 3Inscrit : 24 octobre 2009Non je n’ai pas suffisamment de trimestres encore. J’ai tous les trimestres de mes 26 années de salariat, qui seront complétés par ceux que je vais acquérir durant mes futures années en TNS
Contacter en MP _Fred_
Nombre de posts : 755Nombre de likes : 322Inscrit : 1 mai 2015OK merci j'avais mal compris.
Quid de l'alternative SASU pour récupérer le régime général (un peu comme disait Droopyann plus ou moins directement) et compléter avec un PER ?
Contacter en MP Droopyann
Nombre de posts : 3239Nombre de likes : 1556Inscrit : 21 mai 2018EURL permet désormais d'être assimilé au régime général, donc pas de soucis de ce côté là.
Le seul intérêt de la SASU, c'est éventuellement pour le régime complémentaire et continuer sur AGIRC-ARRCO. Mais c'est un calcul à faire : Vaut-il mieux cotiser plus pour gagner plus à la retraite, ou cotiser moins maintenant (donc pouvoir faire quelquechose du différentiel) et gagner moins à la retraite.
Sachant que l'arbitrage se fera forcément sans avoir toutes les cartes (qui sait ce que sera la situation économique dans 10/20/30 ans)-- Yann EURL IS depuis 2019
